Un courtier en assurance-vie est un intermédiaire immatriculé à l'ORIAS qui distribue les contrats de plusieurs assureurs et se rémunère sur les frais prélevés chaque année sur votre contrat. Vous ne recevez aucune facture, d'où l'impression d'un service gratuit. Il ne l'est pas : la part qui lui revient est déjà comprise dans les frais affichés, et c'est ce que montre la fiche tarifaire d'un contrat en ligne, ligne par ligne.
Sommaire12 sections
- 01Qu'est-ce qu'un courtier en assurance-vie, et en quoi diffère-t-il d'une banque ou d'un agent général ?
- 02Comment un courtier en assurance-vie est-il rémunéré ?
- 03Combien coûte un courtier en ligne par rapport à une banque ?
- 04Comment vérifier qu'un courtier est immatriculé à l'ORIAS et absent de la liste noire de l'AMF ?
- 05Peut-on passer chez un courtier en gardant son contrat, grâce à la loi Pacte ?
- 06Que doit faire un courtier, et que lui est-il interdit ?
- 07Que demander par écrit à un courtier avant de signer ?
- 08Comment Chiffrenet est-il rémunéré sur cette page ?
- 09Ce que cette page couvre sur le courtier en assurance-vie, et ce qu'elle ne couvre pas
- 10D'où viennent ces chiffres
- 11Questions fréquentes sur le courtier en assurance-vie
- 12Sources
Qu'est-ce qu'un courtier en assurance-vie, et en quoi diffère-t-il d'une banque ou d'un agent général ?
Le courtier propose les contrats de plusieurs compagnies, l'agent général ceux d'une seule, et le conseiller d'une banque ceux de son établissement. Aucun des trois n'est neutre : le courtier choisit lui-même les assureurs qu'il référence, et ce choix tient aussi à ce qu'ils lui reversent.
- Le courtier (catégorie COA, courtier d'assurance, au registre) référence plusieurs assureurs.
- L'agent général (catégorie AGA) distribue la gamme d'une seule compagnie.
- Le conseiller d'une banque ou d'un assureur vend les contrats de son employeur.
Le registre est tenu par l'ORIAS, placé sous la tutelle de la Direction générale du Trésor, et l'immatriculation y est obligatoire. Au 31 décembre 2025, selon l'ORIAS, 72 666 intermédiaires y figuraient pour 123 083 inscriptions, dont 74 077 en assurance.
Un même cabinet peut cumuler plusieurs statuts, chacun sur une ligne distincte de sa fiche ORIAS. Le statut compte pour la rémunération : certains distributeurs, les conseillers en investissements financiers en particulier, facturent des honoraires directs plutôt que de vivre des frais du contrat, selon l'Observatoire des produits d'épargne financière de la Banque de France (rapport 2025).
Comment un courtier en assurance-vie est-il rémunéré ?
Le courtier est payé par l'assureur, à partir des frais que vous supportez : une part des frais ponctuels (entrée ou sortie) ou des frais récurrents (gestion du produit). La Banque de France le formule ainsi : le distributeur « perçoit du producteur une rémunération prélevée sur les frais ponctuels ou récurrents » du produit, sans paiement direct et séparé du client. Sur les supports en unités de compte, elle prend la forme de rétrocessions de commissions versées par les sociétés de gestion.
Ces rétrocessions sont chiffrées dans les annexes tarifaires des contrats. Celles de Linxea Spirit 2, moyennes du dernier exercice clos selon l'annexe Spirica du 1er août 2025 :
| Catégorie de fonds | Frais annuels moyens | Dont rétrocession | Part rétrocédée |
|---|---|---|---|
| Actions | 1,66 % | 0,73 % | 44 % |
| Obligations | 1,09 % | 0,46 % | 42 % |
| Mixtes | 1,68 % | 0,70 % | 42 % |
| Immobilier | 1,89 % | 0,59 % | 31 % |
| Monétaires | 0,30 % | 0,10 % | 33 % |
Sur 20 000 € investis en fonds actions, 0,73 % représente 146 € par an, prélevés sans facture. La rétrocession revient au distributeur et au gestionnaire du contrat : l'annexe ne dit pas dans quelle proportion. La part rétrocédée sur le fonds en euros n'y est pas publiée : n.c.
Trois conséquences : la rémunération grandit avec l'encours et la durée, elle dépend du support choisi (les fonds actions rapportent davantage que les fonds monétaires), et elle dépend de l'assureur. Les frais qui rémunèrent le distributeur doivent figurer dans le document d'informations clés, les conditions générales ou l'annexe financière du contrat.
Combien coûte un courtier en ligne par rapport à une banque ?
En 2023, les frais sur versement des contrats d'assurance-vie ont été en moyenne de 0,75 % sur le fonds en euros et de 0,55 % sur les unités de compte, alors que Linxea, courtier en ligne, affiche 0 %. Ces moyennes viennent du rapport 2025 de l'Observatoire des produits d'épargne financière, qui couvre tous les circuits de distribution. Sur Linxea Spirit 2, l'annexe Spirica affiche 0 % de frais sur versement et 0 % de frais de transfert sortant.
Les frais annuels, eux, ne disparaissent pas. Les frais de gestion moyens des contrats ressortent à 0,64 % sur le fonds en euros et 0,85 % sur les unités de compte en 2023 (Banque de France). Linxea Spirit 2 affiche 0,50 % pour la gestion des unités de compte sur sa page produit. Les fonds eux-mêmes ajoutent leurs frais propres, ceux du tableau ci-dessus.
Un point de frais annuel pèse davantage qu'un point de frais d'entrée, parce qu'il se répète chaque année. Le calculateur d'intérêts composés traduit un écart de frais en euros sur la durée, et notre avis sur Linxea détaille la grille de chaque contrat. Voir la grille tarifaire des contrats Linxea, lien partenaire.
Comment vérifier qu'un courtier est immatriculé à l'ORIAS et absent de la liste noire de l'AMF ?
Cherchez son nom ou son numéro sur le site de l'ORIAS : un intermédiaire absent du registre n'a pas le droit d'exercer. L'immatriculation est une condition d'exercice, pas un label de qualité. La fiche publique d'un intermédiaire affiche son numéro ORIAS, son état d'inscription, chaque catégorie avec sa date d'inscription (COA pour un courtier), l'autorité de contrôle (l'ACPR pour l'assurance) et une mention indiquant s'il est autorisé à encaisser des fonds.
Trois vérifications, dans cet ordre :
- La dénomination exacte. Comparez la raison sociale de la fiche, le numéro ORIAS et l'adresse du site à ceux qu'on vous a communiqués, caractère par caractère. L'usurpation de l'identité d'un acteur réel est l'un des motifs d'inscription à la liste noire de l'AMF.
- La mention d'encaissement. Quand la fiche indique « Encaissement de fonds non autorisé », un virement vers un compte au nom du cabinet est une anomalie.
- La liste noire. L'AMF publie les entités non autorisées à proposer des produits financiers en France et précise que ses listes sont mises à jour régulièrement mais non exhaustives. Notre outil de recherche dans la liste noire de l'AMF permet de la consulter.
Le nom d'un cabinet ne dit rien de sa légitimité. Sur les 3 484 entités de la liste noire au 5 octobre 2026, 868 portent dans leur dénomination au moins un mot du métier, soit 24,9 % :
| Mot dans la dénomination | Entités |
|---|---|
| invest | 268 |
| capital | 221 |
| gestion | 164 |
| finance | 118 |
| patrimoine | 89 |
| conseil | 59 |
| courtage ou courtier | 2 |
| Au moins un de ces mots | 868, soit 24,9 % |
Une même entité peut porter plusieurs mots, d'où un total inférieur à la somme des lignes. Le vocabulaire de l'investissement et de la gestion de patrimoine domine, celui du courtage est quasi absent.
Peut-on passer chez un courtier en gardant son contrat, grâce à la loi Pacte ?
Oui, à une condition : le contrat doit rester chez le même assureur, et c'est lui qui décide. La loi Pacte ne permet pas de quitter un assureur en gardant son ancienneté fiscale, mais le distributeur peut changer, à condition d'être partenaire de l'assureur du contrat (MoneyVox). L'ancienneté fiscale est alors conservée : selon le BOFiP, le nouveau contrat est réputé souscrit à la date du premier versement sur l'ancien.
L'assureur n'a aucune obligation légale d'accepter. Les membres de France Assureurs se sont engagés, dans leur recueil déontologique, à accepter toute demande quand le contrat d'accueil est commercialisé par le même distributeur et jugé approprié, et à motiver tout refus. Avec un changement de distributeur, la demande est examinée au cas par cas, mais le changement d'intermédiaire ne doit pas être un critère de refus. Selon France Assureurs, cité par MoneyVox, 421 000 contrats ont été transformés en 2021, pour 15,1 milliards d'euros.
Selon MoneyVox (page mise à jour le 5 janvier 2026), aucun délai n'est fixé par la loi ni par les engagements : quelques jours chez le même distributeur, plusieurs mois en cas de changement. Le détail des conditions, des coûts et des limites est dans notre page sur le transfert d'une assurance-vie et la loi Pacte.
Que doit faire un courtier, et que lui est-il interdit ?
Le courtier doit vous conseiller en fonction de votre situation, et il ne peut pas vous promettre un rendement sur des unités de compte. En assurance, tout distributeur est tenu à un devoir de conseil : recueillir votre situation, vos objectifs et votre profil de risque, expliquer le produit, puis formaliser le conseil par écrit (Banque de France, rapport 2025). Pour les unités de compte, les montants investis ne sont pas garantis : le document d'informations clés de Yomoni Vie, par exemple, le dit en toutes lettres.
Le recueil déontologique de France Assureurs interdit aux conseillers en assurance de personnes des assureurs membres, et à leurs représentants, de faire abandonner un contrat en cours quand il est plus favorable de le garder, de conseiller un transfert sans analyse préalable de ses conséquences, de faire résilier un contrat avant l'acceptation du nouvel assureur, et de présenter comme acquis ce qui ne l'est pas, comme une participation aux bénéfices.
Que demander par écrit à un courtier avant de signer ?
Quatre questions suffisent à jauger un courtier, et un refus de répondre est déjà une réponse.
- Quel est votre numéro ORIAS et la raison sociale exacte de la société ? Un intermédiaire régulier le donne en une ligne.
- Quels frais le contrat proposé prélève-t-il ? Versement, gestion annuelle sur le fonds en euros, gestion sur les unités de compte, frais propres aux fonds, avec l'annexe tarifaire.
- Quelle part des frais vous est reversée sur ce contrat ? Une réponse chiffrée par catégorie de fonds, comme chez Spirica, est un bon signe.
- Quelles compagnies ne référencez-vous pas, et pourquoi ? C'est la question qui révèle l'étendue réelle du catalogue.
Comment Chiffrenet est-il rémunéré sur cette page ?
Chiffrenet perçoit une commission de certains acteurs analysés, dont Linxea, cité plus haut : si vous ouvrez un contrat après avoir suivi un lien partenaire, l'établissement nous verse une commission sans frais supplémentaires pour vous. Nous publions les grilles telles qu'elles sont, avec leur date, y compris pour les contrats moins chers que ceux de nos partenaires. Le détail figure sur les pages partenaires et méthodologie. Nous ne donnons aucun conseil en investissement.
Les courtiers partenaires d'un assureur gèrent leurs dossiers dans un espace professionnel réservé ; celui d'AXA, ses conditions d'accès et les pièges des fausses pages de connexion sont décrits sur la page de l'extranet AXA courtage.
Ce que cette page couvre sur le courtier en assurance-vie, et ce qu'elle ne couvre pas
Couvert : le statut du courtier, sa rémunération telle qu'elle apparaît dans une annexe tarifaire, la vérification au registre et à la liste noire, le changement de distributeur à contrat constant.
Non couvert : le taux de rétrocession sur le fonds en euros (n.c.), la rémunération d'un courtier d'un autre assureur que Spirica (n.c.), une comparaison chiffrée entre réseaux bancaires et courtiers (les moyennes de la Banque de France portent sur l'ensemble des circuits de distribution), et la rémunération des courtiers en crédit ou en assurance non vie. Aucun intermédiaire n'est recommandé nommément en dehors des pages qui publient sa grille.
D'où viennent ces chiffres
- ORIAS, orias.fr, page d'accueil et fiche publique d'un intermédiaire (courtier COA), consultées le 17 octobre 2026 : rôle, tutelle de la Direction générale du Trésor, immatriculation obligatoire, chiffres au 31 décembre 2025.
- Banque de France, Observatoire des produits d'épargne financière, rapport 2025 (septembre 2025) : rémunération du distributeur, frais moyens 2023 de l'assurance-vie, devoir de conseil.
- Spirica, annexe « Les frais de l'assurance-vie » de Linxea Spirit 2, mise à jour au 1er août 2025, sur linxea.com : rétrocessions de commissions par catégorie de fonds, frais sur versement et de transfert sortant à 0 %. Page produit Linxea Spirit 2, consultée le 17 octobre 2026.
- AMF, page « Listes noires et mises en garde », consultée le 17 octobre 2026, et jeu de données des listes noires publié sur data.gouv.fr (licence Ouverte 2.0), relevé du 5 octobre 2026 : 3 484 entités, comptage par mot de la dénomination.
- BOFiP, BOI-RPPM-RCM-30-10-20-20, paragraphes 340 à 370 : transformation d'un contrat et antériorité.
- France Assureurs, recueil des engagements à caractère déontologique, février 2025, engagement n° 27 sur la transférabilité des contrats ; MoneyVox, « Transfert d'assurance vie », mise à jour du 5 janvier 2026, pour les chiffres de transformations.
- Suravenir, document d'informations clés de Yomoni Vie, mise à jour du 10 novembre 2025.
Questions fréquentes sur le courtier en assurance-vie
Faut-il payer des honoraires à un courtier en assurance-vie ?
En général non : sa rémunération est prélevée sur les frais du contrat. Certains distributeurs, notamment les conseillers en investissements financiers, facturent en revanche des honoraires directs, qui ne sont pas prélevés sur le support d'investissement (Banque de France, rapport 2025). Si un cabinet vous demande des honoraires, exigez l'écrit qui en fixe le montant avant tout engagement.
Un courtier est-il obligé d'indiquer sa rémunération ?
Les frais qui le rémunèrent doivent figurer dans la documentation du contrat. La Banque de France précise qu'ils doivent être détaillés dans le document d'informations clés, les conditions générales ou les annexes financières. L'annexe de Linxea Spirit 2 chiffre la rétrocession par catégorie de fonds, de 0,10 % pour les fonds monétaires à 0,73 % pour les fonds actions.
Où trouver le numéro ORIAS d'un courtier ?
Sur le site de l'ORIAS, avec le champ « Trouver un intermédiaire ». La fiche affiche le numéro d'immatriculation, la catégorie (COA pour un courtier d'assurance) et la date d'inscription. Yomoni, par exemple, indique dans son document d'informations clés être enregistré à l'ORIAS sous le numéro 15003517 en qualité de courtier en assurance, en plus de son agrément de société de gestion de portefeuille par l'AMF. Notre avis sur Yomoni chiffre ses frais.
Un courtier peut-il encaisser mes versements ?
Seulement si sa fiche ORIAS l'y autorise. La fiche porte une mention « Encaissement de fonds autorisé » ou « non autorisé » avec un renvoi au code des assurances. Un virement vers un compte au nom d'un cabinet dont la fiche indique « non autorisé » doit vous arrêter.
Un courtier peut-il me promettre un rendement ?
Non pour les unités de compte, dont le capital n'est pas garanti. Le document d'informations clés d'un contrat comme Yomoni Vie précise que le client peut perdre tout ou partie de son capital sur ces supports. Le recueil déontologique de France Assureurs interdit de présenter comme acquise une participation aux bénéfices qui ne l'est pas.
Combien de temps prend un changement de courtier à contrat constant ?
Quelques jours chez le même distributeur, plusieurs mois si le distributeur change. Aucun délai légal n'existe, selon MoneyVox (5 janvier 2026). Le courtier d'accueil doit être partenaire de l'assureur du contrat, et l'assureur doit motiver tout refus, selon l'engagement de France Assureurs.
Quelle différence entre un courtier et un conseiller en investissements financiers ?
Le courtier vit des frais du contrat ; certains conseillers en investissements financiers facturent des honoraires directs. Ces honoraires ne sont pas prélevés sur le support d'investissement (Banque de France, rapport 2025). Un cabinet peut cumuler les deux statuts, chacun sur une ligne distincte de sa fiche ORIAS.
Quel est le meilleur courtier en assurance-vie ?
Il n'existe pas de classement valable sans critère : comparez les frais annuels du contrat, pas les frais d'entrée. Un courtier ne vaut que par les contrats qu'il référence. Nos relevés de grilles sont dans le comparatif d'assurance-vie, contrat par contrat.
À qui s'adresser en cas de doute sur un cabinet ?
L'AMF renvoie vers ABE Infoservice, le service de la Banque de France, pour les produits bancaires et d'assurance. Avant tout versement, vérifiez le registre de l'ORIAS et la liste noire de l'AMF, qui précise elle-même ne pas être exhaustive.
Sources
- ORIAS, registre des intermédiaires en assurance, banque et finance, https://www.orias.fr
- Banque de France, Observatoire des produits d’épargne financière, rapport 2025, https://www.banque-france.fr/system/files/2025-09/OPEF2025.pdf
- Spirica, annexe « Les frais de l’assurance-vie » de Linxea Spirit 2 (mise à jour au 1er août 2025), https://linxea.com/assets/uploads/2025/10/2025_4445_FTF.pdf
- Linxea, « Linxea Spirit 2 », https://linxea.com/assurance-vie/linxea-spirit-2/
- AMF, « Listes noires et mises en garde » et jeu de données des listes noires (licence Ouverte 2.0, mise à jour du 2 octobre 2026), https://www.amf-france.org
- BOFiP-Impôts, BOI-RPPM-RCM-30-10-20-20 (version du 30 juin 2022).
- France Assureurs, Recueil des engagements à caractère déontologique (février 2025), https://franceassureurs.fr/wp-content/uploads/charte_deontologie_-02_2025_vf.pdf
- MoneyVox, « Transfert d’assurance vie » (mise à jour du 5 janvier 2026).
- Suravenir, document d’informations clés de Yomoni Vie (mise à jour du 10 novembre 2025), https://static.yomoni.fr/documents/yomonivie-informations-cles.pdf
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