Notre chiffre est plus bas, et voici exactement pourquoi. Les autres simulateurs s'arrêtent au premier bloc : —, sans aucun frais. C'est aussi ce que nous trouvons, à l'euro près, et vous pouvez le vérifier en mettant le champ « frais » à 0. Le second bloc retire les frais de votre contrat, que personne d'autre ne vous demande. Toute la différence est là, et elle est réelle : c'est de l'argent que vous ne verrez jamais.
Un dernier écart existe, plus discret : certains simulateurs divisent le taux par douze et l'appliquent chaque mois, ce qui transforme votre taux en — par an sans le dire, et les fait afficher —, soit — de plus que le calcul correct. Nous appliquons le taux annuel que vous avez saisi, comme le calculateur d'épargne de La finance pour tous, site de l'Institut pour l'éducation financière du public adossé à la Banque de France et à l'AMF.
Vous aurez versé — de votre poche. Les intérêts qui vous restent une fois les frais payés s'élèvent à —, et les frais représentent — du capital brut.
Le calcul se fait dans votre navigateur, rien n'est envoyé ni enregistré. Formule publiée : le capital est multiplié chaque mois par (1 + rendement)1/12 × (1 − frais)1/12, puis le versement du mois est ajouté. Un taux saisi à 6 % vaut donc bien 6 % par an. Vérifié le 6 septembre 2026 contre le calculateur d'épargne de La finance pour tous, site de l'Institut pour l'éducation financière du public adossé à la Banque de France et à l'AMF : 10 000 € à 6 % sur trente ans y donnent 57 435 €, et nous donnons le même euro. Les frais portent sur l'encours et non sur les versements, ce qui correspond aux frais de gestion d'une assurance-vie ou d'un PER. Aucun impôt ni prélèvement social n'est appliqué : ils dépendent de l'enveloppe et de votre situation. Le rendement saisi est une hypothèse, pas une prévision : les performances passées ne préjugent pas des performances futures et le capital n'est pas garanti.
Un placement à 5 % par an avec 1,6 % de frais ne rapporte pas 5 %, il rapporte environ 3,4 %. Sur vingt ans, cet écart n'est pas cosmétique : il change le résultat d'un tiers ou davantage, et c'est très exactement ce que les grilles tarifaires ne totalisent jamais.
Les simulateurs d'intérêts composés du marché s'arrêtent à trois champs : capital, taux, durée. Ils répondent à une question de mathématiques. Celle que vous vous posez vraiment est une question de contrat, et elle a un quatrième champ.
Le champ « frais annuels » attend les frais de gestion prélevés chaque année sur l'encours, tous étages confondus. Relevé du 6 septembre 2026 sur les documents publics :
de compte. C'est le tarif des contrats distribués par les courtiers en ligne.
contrat, ceux du mandat et ceux des fonds sous-jacents.
que ce calculateur ne compte pas.
les droits de garde éventuels.
Une valeur que votre établissement ne publie pas ne doit pas être devinée. Demandez la grille tarifaire, elle est obligatoire.
Les valeurs ci-dessous sont calculées avec la formule de notre calculateur, arrondies à la centaine. Les trois premières colonnes sont brutes, comme partout ailleurs. Les trois suivantes retirent 1,6 % de frais annuels, le niveau courant d'une gestion pilotée en assurance-vie une fois additionnés les frais du contrat, ceux du mandat et ceux des fonds.
| Taux annuel | 10 ans, brut | 20 ans, brut | 30 ans, brut | 10 ans, net | 20 ans, net | 30 ans, net |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2 % | 13 300 € | 29 500 € | 49 400 € | 12 200 € | 25 000 € | 38 200 € |
| 4 % | 14 800 € | 36 800 € | 69 600 € | 13 600 € | 30 800 € | 52 700 € |
| 6 % | 16 500 € | 46 400 € | 101 000 € | 15 100 € | 38 500 € | 74 700 € |
| 8 % | 18 400 € | 59 300 € | 150 000 € | 16 800 € | 48 700 € | 108 800 € |
Lecture : 100 € par mois à 6 % pendant trente ans représentent 36 000 € versés. Le résultat brut approche 101 000 €. Avec 1,6 % de frais annuels, il tombe à 74 700 € : les frais ont pris 26 200 €, soit 26 % du capital brut, sans que rien de tout cela n'apparaisse jamais sur une grille tarifaire.
Versements en début de mois, taux nominal divisé par douze, aucun impôt ni prélèvement social. Ce sont des hypothèses de calcul, pas des promesses de rendement : le capital n'est pas garanti.
Chaque mois, le versement est ajouté au capital, puis le total est multiplié par (1 + rendement ÷ 12) × (1 − frais ÷ 12). Les frais portent sur l'encours et non sur les versements, ce qui correspond au fonctionnement réel des frais de gestion d'une assurance-vie ou d'un PER.
Versements en début de mois et taux nominal divisé par douze : c'est la convention que suivent tous les simulateurs français, et nous l'avons retenue pour que nos résultats soient comparables aux leurs. Elle a une conséquence que personne n'écrit : un taux saisi à 6 % ne produit pas 6 % par an mais 6,17 %, parce que les intérêts du mois produisent eux-mêmes des intérêts les mois suivants. Notre calculateur affiche ce taux annuel effectif au-dessus du graphique, avant et après frais.
Le calculateur n'applique aucun impôt ni prélèvement social, parce qu'ils dépendent de l'enveloppe, de sa durée de détention et de votre situation. Sur une assurance-vie de plus de huit ans, un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule s'applique aux gains rachetés, puis 7,5 % d'impôt et 17,2 % de prélèvements sociaux.
Le calculateur donne le capital, il ne dit pas dans quelle enveloppe le loger, et c'est là que se joue l'essentiel du résultat net. Entre les deux enveloppes les plus courantes, la bascule se chiffre : notre comparaison PEA ou assurance-vie situe le point d'équilibre à 5 656 € de gains retirés dans l'année. Si l'objectif est la retraite et non un projet, la déduction change tout le raisonnement, et nous l'avons chiffrée sur six contrats dans notre comparatif du meilleur PER.